¿Cuándo puedo eliminar de mi préstamo el Seguro de Hipoteca Privado (PMI, por sus siglas en inglés)?

La ley federal establece derechos para quitar bajo ciertas circunstancias el PMI de muchas hipotecas. Algunos prestamistas y administradores hipotecarios también pueden permitir eliminar el PMI con anterioridad bajo sus propias normas.

La Ley de Protección para el Propietario de Vivienda (HPA, por sus siglas in inglés) proporciona ciertos derechos para eliminar el Seguro Hipotecario Privado en circunstancias determinadas. La ley generalmente ofrece dos maneras de eliminar el PMI de su préstamo hipotecario: (1) puede solicitar la cancelación del PMI o (2) la terminación final o automática del PMI. 

Solicite la cancelación del PMI

Usted tiene el derecho de solicitar que su administrador hipotecarios cancele el PMI una vez que usted haya alcanzado la fecha cuando el saldo del capital  de su hipoteca esté programado para bajar al 80 por ciento del valor original de la vivienda. Cuando usted recibió su hipoteca, deberían haberle dado por escrito esta fecha en un formulario de divulgación del PMI. Si no puede encontrar el formulario de divulgación, comuníquese con su administrador hipotecario.

Puede solicitar que le cancelen el PMI con anterioridad si ha hecho pagos adicionales que reducen el saldo de su hipoteca al 80 por ciento del valor original de su vivienda. Para este propósito, "valor original" generalmente se refiere al precio de venta del contrato o al valor del avalúo de su hogar en el momento que lo compró, el que sea menor (o si usted ha refinanciado, el valor del avalúo al momento del refinanciamiento).

Además, hay otras exigencias importantes que debe cumplir si quiere cancelar el PMI de su préstamo:

  • Su solicitud debe ser por escrito.
  • Debe tener un buen historial de pago y estar al día en sus pagos.
  • Su prestamista puede exigir que usted certifique que no hay una segunda hipoteca (junior lien) sobre su vivienda.
  • Su prestamista también podría exigirle que proporcione evidencia (por ejemplo, un avalúo) de que el valor de su propiedad no ha disminuido por debajo del valor original de la vivienda. Si el valor de su vivienda disminuyó por debajo del valor original, tal vez no pueda cancelar el PMI.

Cancelación automática del PMI

Aunque usted no solicite al administrador hipotecario la cancelación del PMI, dicho administrador hipotecario está obligado a cancelar el PMI en la fecha programada para que su saldo de capital adeudado llegue al 78 por ciento del valor original de su vivienda. Para que el PMI pueda ser cancelado en esa fecha, usted deberá estar al día en sus pagos en la fecha de cancelación prevista. De lo contrario, el PMI no podrá terminar hasta poco después de que se ponga al día en sus pagos.

Cancelación definitiva del PMI

Hay otra manera en que puede dejar de pagar el PMI. Si está al día con los pagos, su prestamista o administrador hipotecario debe terminar el PMI el mes después de alcanzar el punto medio del plan de amortización de su préstamo (Dicha terminación es aplicable incluso si usted no ha llegado al 78 por ciento del valor original de su vivienda). El punto medio del plan de amortización de su préstamo se encuentra a medio camino del plazo total de su préstamo. Para los préstamos de 30 años, el punto medio se produciría después de que hayan pasado 15 años.

Esta manera de eliminar el PMI a mitad del plazo del préstamo es más probable que se dé con aquellas personas que tienen una hipoteca con un período de interés solamente, un aplazamiento de pagos del capital, o un pago global. Tenga en cuenta que deberá estar al día en sus pagos mensuales para que se produzca la terminación.

Otras cosas a tener en cuenta acerca de la Ley de Protección para el Propietario de Vivienda (HPA, por sus siglas en inglés)

Las entidades que invierten en préstamos, inclusive Fannie Mae y Freddie Mac, a menudo tienen sus propias disposiciones para la cancelación del PMI, y pueden incluir cláusulas de cancelación más allá de lo que dispone la HPA. Pero dichas disposiciones no pueden restringir los derechos que la HPA proporciona a los prestatarios. Por ejemplo, la HPA no contiene ningún requisito sobre la tenencia de un préstamo antes de que un prestatario pueda solicitar la cancelación o para ser elegible para la terminación automática del PMI (conocido como un requisito de duración o "seasoning"). 

Nota: Los derechos en la Ley de Protección para el Propietario de Vivienda tienen validez para hipotecas relacionadas a residencias principales unifamiliares, con cierre hipotecario en o después del 29 de julio de 1999.

La HPA no es aplicable si usted tiene un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés) o del Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA, por sus siglas en inglés). Si tiene alguna pregunta sobre el seguro hipotecario de un préstamo bajo la FHA o el VA, comuníquese con el administrador hipotecario.

Si tiene un seguro hipotecario privado que paga el prestamista, aplicarían otras reglas.

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