¿Cuánto dinero puedo obtener con una hipoteca inversa, y cuáles son mis opciones de pago?

Esto depende del tipo de préstamo, del prestamista que usted elija, y de la opción de pago que usted seleccione.

El tipo más común de hipoteca inversa se conoce cómo Hipotecas de Conversión sobre el Valor de la Vivienda (HECM, por sus siglas en inglés). La Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés), que forma parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés), asegura a las HECM. Con un préstamo HECM, usted puede recibir su dinero en una de estas tres maneras: como una línea de crédito, en cuotas mensuales, o como una suma total. También puede obtener una combinación de cuotas mensuales y línea de crédito.

Nota: Esta página web tiene información acerca de las HECM, que son el tipo más común de hipotecas inversas.

Para otorgarle una hipoteca inversa HECM, el prestamista calculará el monto total sobre el cual estaría usted autorizado a obtener un préstamo, usando su edad, la tasa de interés aplicable, y la cantidad que sea menor entre el valor de su propiedad y el máximo valor de reclamo de la misma. Esta cantidad se conoce como el límite inicial de capital. Si usted se está endeudando junto a otra persona o tiene un cónyuge que no es prestatario, el límite de capital se calcula en función de la edad del coprestatario o  cónyuge no prestatario elegible que sea más joven.

Por lo general, usted puede sacar hasta un 60% del límite de su capital inicial en el primer año. Sin embargo, si la cantidad que usted debe en una hipoteca existente (u otros pagos requeridos) es más del 60% del límite inicial de capital, usted puede sacar lo suficiente para pagar su hipoteca (y otros pagos requeridos, inclusive los cargos iniciales del préstamo), además de retiros en efectivo por hasta un 10% del límite de capital. Nos referimos a esas cantidades como el límite de retiro del primer año.  

Consejo:
No pague más de lo necesario en intereses ni por el seguro de la hipoteca, saque el dinero del préstamo sólo cuando lo necesite.

En general, hay dos tipos de préstamos HECM: de tasa fija y de tasa ajustable.

Préstamo de tasa ajustable
Si usted obtiene un préstamo con tasa de interés ajustable, usted puede elegir entre tres diferentes opciones de pago: línea de crédito, plan de pagos mensuales (tenure) o a término (term). También puede elegir una combinación entre una línea de crédito y una de las otras dos opciones a término (term) o plan de pagos mensuales (tenure).

  • La opción de línea de crédito le permite retirar dinero de su préstamo en los momentos y cantidades que usted elija, sujeto al límite de retiro del primer año y al límite inicial de capital total. Le cobrarán intereses sólo sobre la cantidad de dinero que usted saque. No le cobrarán intereses sobre el dinero restante en su línea de crédito, el cual usted podrá sacar más adelante.
  • La opción de línea de crédito también ofrece una línea de crédito con crecimiento. Con una línea de crédito, la cantidad que puede pedir prestado aumentará con el tiempo. El crecimiento se aplica a los fondos no utilizados en su línea de crédito. Mientras menos saque al comienzo, más tendrá para pedir prestado posteriormente.
  • Hay también dos opciones de desembolsos mensuales. La opción plan de pagos mensuales (tenure) le permite recibir un desembolso mensual de su prestamista por el tiempo que usted mantenga abierta la hipoteca. Nota: Considere la posibilidad de comunicarse con un para hablar acerca de esta opción dado que existe nueva regulación sobre el desembolso mensual, que puede limitar la cantidad de dinero que usted recibe. Durante el primer año, sus pagos estarán sujetos al límite de retiro del primer año.
  • El plan mensual con plazo (term) es una opción similar al plan de pagos mensuales, pero usted recibe los pagos mensuales sólo por un número de años determinado. Los pagos serán mayores que los recibidos con un plan de pagos mensuales y además usted podrá escoger el número de años que desee. Durante el primer año, sus pagos estarán sujetos al límite de retiro del primer año.
  • Opción de combinación. Usted puede combinar una línea de crédito con un plan de pagos mensuales (tenure) o con uno de desembolsos mensuales con plazo (term). La opción de crecimiento ofrecida por la línea de crédito es considerada en el monto del pago mensual. Estas opciones son a veces conocidas como “plan de pagos mensuales modificado” (modified tenure) o plan de pagos mensuales con plazo modificado (modified term). 
Una vez que haya seleccionado una de las opciones para recibir su desembolso, usted tal vez pueda cambiarla luego de pagar un cargo y siempre que no haya retirado todos sus fondos.

Préstamo de tasa fija 

A diferencia de un préstamo con tasa de interés ajustable, si usted elige una tasa de interés fija, recibirá la totalidad de los fondos del préstamo en una suma global. Sin embargo, usted sólo podrá acceder a la cantidad permitida bajo los límites de retiro del primer año, el resto de los fondos es tomado por el prestamista. Esto significa que la mayoría de los prestatarios no podrán endeudarse tanto con un préstamo de tasa fija y suma total, como podrían con un préstamo de tasa de interés ajustable, con una línea de crédito o con la opción de desembolso mensual.

Algunos prestamistas ofrecen hipotecas inversas que no están aseguradas por la FHA. A veces, estas se denominan hipotecas inversas privadas. Si usted está pensando en obtener una hipoteca inversa privada, asegúrese de comprender bien sus opciones para recibir el dinero, ya que pueden diferir de las opciones de los préstamos de la HECM.

Si usted o sus padres están considerando una hipoteca inversa, primero asegúrese de tener toda la información.  Tenemos varios recursos para que usted pueda informarse sobre las hipotecas inversas. Vea: 

Obtenga ayuda

Hable con un asesor de hipoteca inversas (HECM) aprobado por el HUD. Visite o llame al (800) 569-4287 para que le recomienden a un asesor de vivienda del HUD.
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