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¿Qué debería saber antes de renunciar a mis pagos mensuales por discapacidad o daños personales, o a mis pagos estructurados resultado de un algún acuerdo legal, a cambio de un sólo pago de una suma global?

Tratar con compañías que ofrecen pagos de suma global por su discapacidad, daños personales o pagos estructurados puede ser muy arriesgado. Podría recibir mucho menos efectivo de lo que vale su acuerdo.

Personas con discapacidades, que tienen acuerdos para recibir pagos estructurados, son el blanco de algunas compañías. Si usted recibe un volante u oferta, que le prometa efectivo rápido, o el pago de un monto global, a cambio de sus pagos mensuales o periódicos: ¡Tenga cuidado!  

Considere todas sus opciones, incluyendo hablar con personas en las que pueda confiar para hablar de sus finanzas, con su propio abogado o asesor financiero, antes de cambiar sus pagos futuros por efectivo rápido.

¿Qué es un acuerdo estructurado?

Un acuerdo estructurado hace pagos regulares,  libres de impuestos, por un período de tiempo específico. Un acuerdo tradicional generalmente se cancela en un solo pago. Un acuerdo estructurado le protege de gastar inmediatamente todo lo obtenido en su acuerdo y le garantiza que recibirá ingresos durante un período de tiempo específico. Ese ingreso se puede pagar mensualmente, trimestralmente, semestralmente, anualmente o en un número determinado de pagos globales. Estos acuerdos estructurados se producen después que usted haya realizado un reclamo por lesiones personales y haya alcanzado un acuerdo, o haya ganado su caso. 

Los pagos de un acuerdo estructurado pueden contribuir a la estabilidad financiera a largo plazo, y ayudan a garantizar que usted tenga un flujo constante de ingresos. A veces, éstos se llaman pagos por incapacidad, dado que usted recibe dinero por lesiones. Sin embargo, estos pagos de un acuerdo estructurado no se consideran pagos del Seguro de Discapacidad del Seguro Social, ni del Seguro de Ingreso Suplementario (SSI).

¿Quién quiere sus pagos de liquidación estructurada? 

Algunas empresas comercializan agresivamente ofertas de "efectivo ahora" a personas que tengan acuerdos estructurados. Estas compañías hacen dinero al adquirir su acuerdo estructurado por mucho menos de lo que vale en el tiempo. Las empresas querrán que entregue la cantidad total de su acuerdo estructurado o una parte del mismo.

¿Qué sucede cuando renuncia a su acuerdo estructurado?

Por lo general, usted recibe un pago global por adelantado. Esto significa que renuncia permanentemente a su derecho a recibir sus pagos según el acuerdo estructurado. La cantidad global será mucho menor de lo que recibiría en pagos regulares a lo largo del tiempo. Los pagos que habría recibido irán a la empresa que se hizo cargo de su acuerdo estructurado y usted no tendrá derecho a ningún otro pago en el futuro.

Por ejemplo: Supongamos que usted tiene un acuerdo estructurado con todos los pagos mensuales futuros totalizando $50,000. Ahora mismo, el valor de todos esos pagos futuros en dólares actuales, es de $40,000. Si la compañía le ofrece $15,000 por su acuerdo estructurado, usted básicamente le estaría regalando a la compañía, $25,000 de su dinero, además de renunciar a la seguridad de recibir un ingreso mensual por varios años. 

¿Por qué no aceptar una suma total?

Puede ser mal negocio para usted porque podría recibir mucho menos dinero de lo que obtendría en el tiempo. Al renunciar a su acuerdo estructurado, usted estaría endosando el derecho a estos pagos garantizados,  dinero que podría necesitar para sus gastos mensuales, por el único beneficio de recibir una suma global. Los riesgos potenciales de tomar una suma global incluyen: gastarla rápidamente y luego no tener dinero para gastos de subsistencia; perderla en una inversión; o que alguien trate de quitarle o pedirle prestado el dinero.

Los pagos mensuales o periódicos no tienen esos riesgos. Éstos pueden brindarle la estabilidad necesaria para administrar sus finanzas, pagar su renta o su hipoteca y cubrir sus cuentas. Analice cuidadosamente su propia capacidad de administrar el dinero antes de aceptar una de estas ofertas. Asegúrese de tener un plan en mente para pagar sus gastos mensuales, sin tener el beneficio de los pagos mensuales del acuerdo estructurado.

Obtenga respuestas antes que considere renunciar a sus pagos de acuerdo estructurado

¿Tiene usted otras opciones? 

Si tiene problemas para pagar sus facturas y ve un pago global como una oportunidad para salir de sus deudas, primero comuníquese con sus acreedores y vea si puede resolver algo. Si tiene facturas médicas, revise si su hospital tiene algún programa de “charity care” (cuidado de caridad) o alguna forma de ofrecer servicios gratis o a precios  reducidos.

¿Cuáles son los costos? 

Obtenga de la compañía que quiere comprar su acuerdo estructurado, una declaración por escrito con la siguiente información:

  • La cantidad total de todos sus pagos periódicos o mensuales restantes
  • El valor en dólares presentes, de dicha cantidad total
  • El número de pagos restantes
  • Cuánto recibiría en una suma global
  • Todas las tarifas, intereses o tasa de descuento y costos 

¿Cuál es la política de cancelación? 

Dependiendo de la ley del estado donde viva, es posible que tenga derecho a cancelar o rescindir el acuerdo dentro de un plazo determinado, incluso después de que haya firmado. Obtenga sus derechos de cancelación por escrito antes de considerar la firma del acuerdo.

¿Tiene usted que pagar impuestos? 

Sus pagos mensuales de un acuerdo estructurado pueden ser libres de impuestos. Recibir un pago global puede tener implicaciones fiscales. Consulte con un asesor de impuestos antes de firmar.

¿Habrá un impacto en sus beneficios sociales?

Si recibe beneficios sociales o planea hacerlo en el futuro, recibir un pago global puede afectar su elegibilidad. Consulte con su abogado, su oficina local de ayuda legal o el departamento que administre dichos beneficios.

¿Tiene derechos bajo las leyes de su estado?

Casi todos los estados requieren que un juez apruebe el convenio para abandonar un acuerdo estructurado. Estos estados pueden requerir que un juez decida si el convenio le conviene, si es necesario, razonable o apropiado. La ley de su estado puede estipular que se hagan ciertas divulgaciones antes de firmar. Debería pensar cuidadosamente si esto es o no, un buen negocio para usted.

¿Hay quejas sobre la compañía?

Verifique con la Oficina del Fiscal General  (en inglés) o la  de su estado. Revise si la compañía tiene licencia para hacer negocios en su estado.

¿Qué sucede si necesito más ayuda?

  • Considere ponerse en contacto con el abogado que le representó en el caso de la indemnización o acuerdo estructurado. Ese abogado podría asesorarlo.
  • Revise esta lista de recursos legales de la American Bar Association (Asociación de Abogados de los Estados Unidos, sitio en inglés). Puede encontrar asesoría en la oficina de ayuda legal o programa de abogados voluntarios locales  (En inglés).
  • Un consejero de crédito sin fines de lucro puede ayudarle a sopesar sus opciones. Puede comenzar, comunicándose con la Financial Counseling Association of America (Asociación de Asesoramiento Financiero de América), en su sitio web  (en inglés) o por teléfono al (800) 450-1794, o con la National Foundation for Credit Counseling (Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio), en su sitio web o por teléfono al (800) 388-2227.

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