¿Qué debo saber antes de renunciar a mis pagos mensuales por discapacidad, lesiones personales o por acuerdos estructurados a cambio de un pago único de suma total?

ADVERTENCIA

Usted podría recibir mucho menos dinero en efectivo de lo que vale su acuerdo. El tratar con aquellas compañías que ofrecen un pago de suma total a cambio de sus pagos por discapacidad, o por lesiones personales, o por pagos en virtud de un acuerdo estructurado, puede ser muy arriesgado. Algunas compañías se enfocan en personas con discapacidades que tienen acuerdos estructurados. Si usted recibe un panfleto o una solicitud en la cual le prometen dinero en efectivo rápido o el pago de una suma total, a cambio de sus pagos mensuales o periódicos, ¡tenga cuidado! Considere todas las opciones, inclusive hable con personas en quienes usted confía con sus finanzas, o con su abogado o asesor financiero, antes de cambiar sus pagos futuros por dinero al instante.

¿Qué es un acuerdo estructurado?

Un acuerdo estructurado hace pagos regulares y libres de impuestos durante un periodo de tiempo específico. Un acuerdo tradicional generalmente hace un solo pago. Un acuerdo estructurado le protege y evita que usted se gaste todo su pago de inmediato y asegura que usted reciba ingresos durante un período determinado. Esos ingresos se podrían pagar mensualmente, trimestralmente, semestralmente, anualmente, o en un número determinado de pagos de suma total. Estos acuerdos estructurados ocurren después de que usted presenta un reclamo por lesiones personales y luego de haber logrado un acuerdo o haya ganado su caso. 

Los pagos en virtud de los acuerdos estructurados pueden contribuir a la estabilidad financiera a largo plazo y sirven para que usted cuente con un flujo constante de ingresos. A veces, a estos pagos se los conoce como pagos por discapacidad ya que usted recibe dinero de sus lesiones. Sin embargo, estos pagos en virtud de acuerdos estructurados no vienen del Seguro de Discapacidad del Seguro Social ni son pagos de la Seguridad de Ingresos Suplementarios.

¿Quiénes son los que quieren los pagos de su acuerdo estructurado? 

Algunas compañías mercadean agresivamente ofertas de "dinero en efectivo ahora" a personas con acuerdos estructurados. Esas compañías ganan dinero al obtener su acuerdo estructurado por mucho menos de lo que vale el total de los pagos con el transcurrir del tiempo. Dichas compañías querrán que usted les dé toda la cantidad de su acuerdo estructurado o al menos una parte del mismo.

¿Qué sucede cuando usted renuncia a su acuerdo estructurado?

Por lo general, usted recibe un pago de la suma total por adelantado. Sin embargo, usted estaría renunciando permanentemente a su derecho a recibir sus pagos en virtud del acuerdo estructurado. La suma total será mucho menor de la que usted recibiría de los pagos regulares en el transcurso del tiempo de su acuerdo estructurado.  Los pagos que usted habría recibido irán a la compañía que asumió su acuerdo estructurado y usted ya no tendrá derecho a ningún otro pago mensual.

Por ejemplo: Digamos que usted tiene un acuerdo estructurado cuyos futuros pagos mensuales suman un total de $50,000. El valor actual de todos los pagos futuros en dólares al valor de hoy en día es de $40,000. Si la compañía le ofrece $15,000 por su acuerdo estructurado, usted estaría entregando a la compañía $25,000 de su dinero, y además estaría renunciando a la seguridad de recibir ingresos mensuales durante un cierto número de años. 

¿Por qué no aceptar una suma total?

Podría ser un mal negocio para usted porque usted estaría recibiendo mucho menos dinero de lo que recibiría en el transcurso del tiempo. Al renunciar a su acuerdo estructurado, usted cede su derecho a estos pagos garantizados y al dinero que usted podría necesitar para sus gastos mensuales, a cambio del beneficio de recibir, por una sola vez, una suma total. Los posibles riesgos de aceptar una suma total incluyen: gastarse muy rápidamente dicho pago de suma total y no contar con el dinero más adelante para sus gastos; perderla en una inversión; o alguien puede tomarla o pedirle que le preste el dinero.

Los pagos mensuales o periódicos no conllevan esos riesgos. Los pagos mensuales o periódicos pueden darle una estabilidad necesaria para administrar sus finanzas y para pagar su alquiler o hipoteca, y para pagar sus facturas. Estudie muy detenidamente su habilidad para manejar el dinero antes de aceptar una de esas ofertas. Asegúrese de tener un plan a la mano para ver cómo usted va a pagar sus gastos mensuales sin el beneficio de los pagos mensuales de su acuerdo estructurado.

Obtenga respuestas antes de considerar la posibilidad de renunciar a los pagos de su acuerdo estructurado:

  • ¿Tiene usted otras opciones? Si usted está con problemas para pagar sus facturas y piensa que recibir un pago de suma total puede ser una oportunidad para librarse de las deudas, primero comuníquese con sus acreedores para ver si le pueden dar alguna solución. Si usted tiene facturas hospitalarias, consulte si el hospital tiene un programa de ayuda caritativa o alguna forma de prestar servicios gratuitos o a precios reducidos.
  • ¿Cuáles son los costos? Obtenga una declaración escrita con la siguiente información de la compañía que desea su acuerdo estructurado:
    • la cantidad total de todos sus pagos periódicos o mensuales restantes
    • el valor en dólares presentes de dicha cantidad total en dólares
    • el número de pagos restantes
    • la suma total que usted recibiría
    • todos los cargos, la tasa de interés o de descuento, y los costos. 

CONSEJO

Obtenga una segunda opinión o una evaluación independiente de una fuente de confianza, de su abogado, o de un asesor financiero. Tenga cuidado con las recomendaciones de la compañía que está tratando de obtener su acuerdo estructurado.

  • ¿Cuál es la política de anulación? Según la ley de su estado, usted puede tener el derecho de anular o rescindir el contrato dentro de un determinado período de tiempo, aun después de haber firmado. Obtenga sus derechos de anulación por escrito antes de que considere la posibilidad de firmar.
  • ¿Tiene usted que pagar impuestos? Los pagos mensuales de su acuerdo estructurado pueden estar libres de impuestos.  El recibir una suma total puede tener consecuencias tributarias. Consulte con un asesor tributario antes de firmar.
  • ¿Tendrá un impacto sobre los beneficios públicos? Si usted recibe beneficios públicos, o si piensa recibirlos en el futuro, el aceptar una suma total puede afectar su elegibilidad. Consulte con su abogado, con la oficina de asistencia legal más cercana o con el departamento que administra dichos beneficios.
  • ¿Tiene usted derechos bajo las leyes de su estado? Casi todos los estados requieren que un juez apruebe el convenio para renunciar a su acuerdo estructurado.  Estos estados podrían pedir que un juez decida si el convenio es para su bien o si el mismo es necesario, razonable o apropiado.  Puede que las leyes de su estado exijan que le hagan ciertas divulgaciones antes de firmar.  Usted debe pensar seriamente acerca de si esto es un buen acuerdo para usted.
  • ¿Hay quejas acerca de la compañía? Consulte con el  (en inglés) o con la . Pregunte si la compañía está autorizada para hacer negocios en su estado.

¿Qué sucede si necesito más ayuda?

  • Considere la posibilidad de comunicarse con un abogado para que lo represente con los asuntos relacionados a la discapacidad o al acuerdo estructurado. El abogado podrá asesorarle.
  • Consulte la lista de abogados de la Asociación de Abogados de los Estados Unidos (American Bar Association). Usted puede encontrar ayuda legal de la oficina de asistencia legal o del programa de abogados voluntarios.
  • Un asesor de crédito sin fines de lucro puede ayudarle a considerar sus opciones. La Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio proporciona una . También puede buscar agencias locales de asesoría de crédito en el sitio web de la  (Financial Counseling Association of America).
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